「风险贷款新增」如何控制新增贷款的信贷风险

　　1、贷前调查要充分，核实借款人资金需求，用途，还款来源，落实好担保，根据资金需求设定合理的借款期限。

　　2、贷中操作要规范，严格按照信贷操作流程不理，不形成无效担保，不接手有瑕疵的抵押物，尽量要求以本行存单做质押。

　　3、贷后检查要及时，贷款发放后严格按照要求进行分类，15日内对客户进行回访核实其资金使用情况。

　　4、强化客户账户监管，要求客户提供有效的资金回笼证明，定期检查其货款回笼情况，如有异动须采取措施。

　　5、侧面了解客户动向，对于已形成客户群落的客户，信息收集应当不难，即客户与客户之间是同行业或上下游企业或是朋友，互相了解对方情况，可通过他们互相 进行了解。也可以通过一些管理机构了解情况，信息集中的地方有工商局、法院、税务局、企管站等等。

　　近几年来，我国商业银行在强化信贷风险管理，防范和化解信贷风险上做了大量工作，信贷资产质

　　量明显提高。然而，不少银行仍存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率

　　还处于高位。笔者认为，要有效控制信贷风险，杜绝不良贷款再次大量发生，应着重做好以下三方面的工作：

　　不良贷款的产生，最直接和根本的原因是企业和个人（借款者）信用的缺失。根据权威机构的统计，

　　截至2000 年末，在四家国有商业银行开户的企业中，逃废债企业达32140 户，悬空银行贷款本息达1851

　　亿元。由此形成的道德风险将在更大的范围和更长的时间里爆发。因此，加快信用体系建设已是迫在眉

　　睫，这是商业银行控制不良贷款的根本措施。

　　和商业银行关联最为密切的是客户的信用评级。建立企业和个人评级制度的具体做法是：汇总金融

　　记录、建立金融信用制度，在此基础上汇总其他信用记录，如纳税情况等，逐步在全国范围内建立统一、

　　规范、完善的企业和个人信用评级。企业和个人客户的信用等级应每年进行调整。

　　欧美国家的商业银行都有自己的信贷管理文化，信贷人员比较容易形成自己的信贷价值取向。严密

　　的信贷管理制度是硬约束，先进的信贷管理文化是软约束，正是这种软和硬的结合，使欧美银行多年来

　　一直较严格地控制了信贷风险。近年年来我国部分商业银行在这方面也陆续形成一些基本观点，如“再

　　高的收益也不能弥补本金的损失”，“最大的风险就是缺乏风险意识”等，但信贷风险文化的建设仍然不够。

　　——实行“审贷分离”的审查构架

　　应建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织

　　构架，建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、风险审批制约系统和风险检查制约系统。

　　——建立直观科学的风险预警体系

　　应建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的

　　贷款规模；同时充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析；并加强对企业的盈利能力分析，

　　预测企业发展前景和趋势；加强贷款客户的综合贡献度测评分析，对贷款客户评定授信等级，并据以进

　　行贷款投放和管理决策。

　　——加大贷款“三查”执行力度

　　无论是过去还是现在，商业银行都存在“三查”制度流于形式的问题。“贷前调查”需要调查人员

　　深入企业核实相关数据，但恰恰是在这一“节骨眼”上，信贷人员往往只是轻易采用企业提供的材料和

　　报表数据，做表面文章。“贷后检查”需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析贷

　　款风险变化情况。可不少信贷人员放松对贷款企业的后续管理，无法随时把握企业生产经营变化情况。

　　“贷后管理”则沦为了应付性的日常检查，不能真实反映企业的实际情况。此外，银行对企业财务指标

　　的风险监控体系也过于复杂，不易操作。

　　。

　　一、转变经营管理理念，由贷款管理向风险管理转变，建立一套行之有效的贷款风险分析、控制与防范机制。农村信用社信贷管理的本质是对信贷风险的管控。首先，要建立风险预判机制和“风险提示牌”制度，对信贷操作流程中可能出现的和已经出现的风险点逐条列明，做到早预判、早发现、早预防、早规范。同时，对重点区域设立“风险提示牌”，及时提醒信贷人员注意操作中的风险隐患，以便能够迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。其次，根据客户的财务状况、还款能力、偿债能力、还款意愿、信用状况、履约程度等基本要素，建立贷款客户风险监测平台，提升风险预警能力，并根据借款人的实际情况作出实时的调整，动态监控借款人的风险级别，为农村信用社提升信贷资产监测能力、保全信贷资产提供依据。第三，建立独立的风险管控部门和风险监测队伍，其主要职责就是对信贷业务操作流程中的风险点进行逐条分析、估算，计算每一个风险点的风险损失率、风险发生率等，并据此对各风险点进行排队，提醒信贷人员注意风险损失率和风险发生率均较高的隐患，提出自己合理化的防范建议，确保防患于未然。第四，强化风险细化、量化管理，依托风险监测台账，加强对借款客户风险因素的收集，建立每一个客户的风险管理档案，作为信贷人员判断借款客户的风险等级水平的依据，继而确定合理的信用等级、利率水平、借款期限等，在源头上控制贷款风险，确保信贷资金的安全性和效益型。

　　二、建立完善的信贷人员“进出”机制，始终保持信贷队伍的高效性、专业化，切实提升信贷人员整体素质。信贷人员素质的高低直接关系到农村信用社新增贷款质量的好坏，其具备的综合素质和业务水平是农村信用社提高信贷业务市场竞争力、加快业务创新的重要举措之一。首先，要建立能上能下、能进能出的竞争有序的信贷队伍，优先选拔文化层次强、整体素质高、相对年轻化的人员，特别是近几年新进大学生，充实到信贷岗位锻炼，提升年轻员工的实践经验，始终保持信贷队伍不断能够补充新的血液，促使其向年轻化、专业化、高效化方向发展。其次，坚决执行轮岗制度，轮岗不仅包括信贷人员之间相互交流，更重要的是内外勤的轮换，扩充信贷人员的知识面，彻底改变信贷人员“内外”知识割裂现状，促使信贷人员“内外”兼修，及时了解所有业务的操作风险点，打造一支更具知识性、专业化、风险意识的信贷队伍。第三，不断强化对信贷人员的培训，通过建立更加完善的培训机制，从培训流程、对象、内容、考核等方面不断规范，保持信贷人员文化层次、知识水平、实践经验、交流锻炼等各项工作的持续有效开展，重点培育信贷人员贷款经营的理念、业务创新的意识、市场营销的手段、查找风险的能力。第四，信贷人员自身也要不断加强学习，提高业务水平和防范风险的能力，每个信贷人员要树立主动学习、“我要学习”的理念，不断丰富个人综合知识面，才能把控信贷风险和开拓市场有机结合，开创信贷工作新的局面。

　　三、坚持审慎经营的原则，严格选择贷款客户，加强对借款人的监督和检查，及时了解借款人的生产经营状况，防控风险的出现。借款客户的选择是提升新增贷款质量的关键，只有选择那些资信状况良好、具备发展潜力的优质客户，才能有力提升农村信用社新增贷款质量。首先，要学会如何了解客户，通常信贷人员了解客户要经过贷款面谈、信用调查、财务分析等三个阶段，再辅以对客户所在行业、市场前景的分析，从而确定客户是否符合农村信用社的信贷申请条件。其次，及时关注借款人的生产经营状态，通过对其资金账户的变动、财务报表的编报，掌握借款客户的发展动态，判断其能否按时结息、按期归还贷款，一旦发现风险隐患的存在，及早采取应对和保全措施，如增加担保、提前收回等，防止借款人将风险转嫁给信用社。

　　四、持续优化信贷结构，扎实做好信用工程，确保信贷资金的投放张弛有度。信贷结构的不断优化是农村信用社适应县域经济发展，不管提升新增贷款质量的必要手段，是农村信用社不断稳健经营、稳步发展的重要举措。首先，要对县域经济的发展现状进行必要的分析，提出合理的信贷品种投放配比，既能达到支持县域经济不断为其输送血液的目的，又能保持农村信用社良好经营，达到良性互动、实现全面双赢。其次，在现有信贷投放额度范围之内，持续增加信贷支农资金，不断做大做强有第二还款来源地贷款，有条件地逐步压缩保证贷款、信用贷款的比重，积极开办多种形式的抵质押贷款。第三，做实做细信用工程，信用工程作为一项富民工程、为民工程，只有做细做实做强才能巩固扩大农村市场，才能使农村信用社在竞争中立于不败之地，各基层信用社要及时成立信用评定小组，结合所辖村信用初评小组，保障了信用工程建设的整体推进。

　　五、严格执行“贷款三查”制度，切实做到“五岗”分设，“三权”分立，形成相互制约、相互监督的规范信贷操作流程，杜绝违规操作的存在。首先，贷款“三查”制度是农村信用社开展信贷业务的基础，必须严格执行，通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障农村信用社信贷资金安全。其次，要严格实行“五岗” 制，切实做到“三权”分立，信贷“五岗”，即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗、审计岗，是农村信用社办理信贷业务的岗位设置，而“三权”，即审、贷、查，是农村信用社办理信贷业务的操作流程，明确规定，凡新发放的贷款，不论金额大小必须实行五岗操作，通过审、贷、查环节方能发放，违者追究直接责任和领导责任，五岗分设和三权分立，形成了相互制约，相互监督的有效机制，增加贷款透明度，确保新增贷款质量。

　　六、建立到期贷款提示制度，完善考核追究机制，把新增贷款质量纳入绩效考核，从而引导信贷人员重视新增贷款质量。第一，要建立贷款到期提示制度，月初对本月到期贷款进行整理分类，下发到各基层信用社，督导客户经理按时收回贷款，对确实清收有困难的要及时采取保全措施。第二，增加新增贷款质量考核指标，对基层农村信用社考核要强化对到期贷款收回率指标、到期贷款利息收回率、新增贷款不良率指标等考核。第三，严格考核问责力度。对新增贷款质量的考核既要考核到期贷款收回率，更要考核新增贷款不良率，对新增贷款形成不良的严肃追究相关责任，及时下达清收目标，完不成目标的不提拔、不晋级，切实加大对新增贷款质量的考核力度。

　　一般都是这么写，先写公司的基本情况，就是什么时间成立，注册地址，注册资金、经营范围；然后再介绍一下公司最近3年的经营状况（最好是吹一下）；再说一下公司贷款的目的，贷款以后能为生产带来很大的推动，但是由于近期公司发展较快，造成流动资金有点紧张，让银行感觉到你们公司前景很好，贷款以后你们公司有很大的还款能力；最后再展望一下公司的未来等等就行了。 范文 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 关于XX公司申请贷款的调查报告 一、借款人概况 1.基本情况 XX驱动桥有限公司地处XX县城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为XX县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。2003年3月被宁波BB集团兼并,成立江西XX驱动桥有限公司，BB集团占70%股份，原厂管理人员占30%股份。 新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1000万元，全部以现金出资，其中：宁波BB集团股分有限公司应出资700万元（实际出资为913万元，其中213万元为借给其他股东对江西省XX驱动桥有限公司（筹）的投资款。），占注册资本的70%；付樟青应出资100万元（实际出资18万元），占注册资本的10%；张凤仪应出资55万元（实际出资10万元），占注册资本的5.5%；席腊如应出资40万元（实际出资6万元），占注册资本的4%；刘剑敏应出资15万元（实际出资5万元），占注册资本的1.5%；严告牙应出资90万元（实际出资48万元），占注册资本的9%；资本金全部到位。法人代表周辞美，职工683人；其中工程技术人员58人。厂区占地面积10万平方米，生产建筑面积2.7万平方米。 2.企业生产情况 江西XX驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全国销售市场的25%左右；一块是压路机驱动桥，产品型号为PS50系列、PS75系列，该产品占全国销售市场的50%左右。 3.管理者素质 公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会主席1人，监事会人员1人，BB集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水平，总经理付樟清，为原XX驱动桥厂厂长（高级工程师），从事驱动桥生产近20年，专业水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。 二、借款人生产经营及经济效益情况： 随着国家加大基础建设力度以来，2001年到至今，公司不断进行技改，加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，2000年销售收入为3900万元，2001年销售收入为4700万元，2002年销售收入为7200万元，2003年销售收入为10072万元，近三年销售收入增长率分别为20.5 %，53.19%，39.89%。2000年公司利润总额为净利润为2.4万元，2001年公司净利润为2.5万元，2002年公司净利润为25万元，2003年公司净利润为242万元。公司前三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。 企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。 公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等；与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势；随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。 三、借款人财务状况 1.该公司最近三年一览表主要财务指标 ＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋表＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋ 据上表分析: （1）借款情况：短期借款2400万元(县工行2310万元，其它行均未介入，)。 （2）该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，2003年实现净利润242万元。 （3）该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。 总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。 2.发展情况 2004年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15000万元，实现利税1000万元，其中实现税金600万元，税后利润400万元。 四、公司与我行关系： 该企业长期在中国工商银行XX县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400 万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为AA级。 我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，2003年，由于政府加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波BB集团兼并后，我行及时制定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的多方营销，我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。 五、贷款必要性及可行性分析 如该笔贷款发放成功，不仅可以成功让企业成为我行的基本客户，且可以新增公存款约400万元，日平均余额将达200万元以上，同时每年为我行带来结算业务近1000多万元，产生直接经济效益达 万元。另外，由于公司地处我县县城，我行还可以取得该公司的工资代发权，每年代发工资近600多万元，由此每年可新增储蓄存款近200万元。由于该公司在当地是处于我县三大龙头企业之一，将进一步扩大我行在当地的影响力，同时公司有良好的发展前景，这将进一步改善我行信贷资量和信贷结构，分散我行信贷风险，提高我行盈利能力。我行不良贷款比率将下降2.25 %，不良比率为7.81%，为我行今后的竞争垫定了一定的基础。 六、贷款担保人分析 该笔贷款的担保由宁波BB集团有限公司提供连带责任担保，宁波BB集团宁波市重点培育的十八家大企业集团之一，为宁波市的五星级企业。公司进入中国民营企业500强，世界汽配行业500强，XX县驱动桥有限公司为宁波BB集团下属公司。 宁波BB集团有限公司总资产十余亿元，公司法人代表为周辞美，公司注册资金为10000万元。下设二十七个分公司，主要产品有汽车、特种装备、汽车零部件、电子产品、水产食品及大、中型精密模具等。集团下属各企业分别于1997年8月通过了ISO9000认证，1999年通过了国际汽车制造先时标准QS9000（美国）和VDA6.1(德国)认证，2000年10月份通过国家863计划CIMS工程的验收和鉴定，2003年4月通过TS/16949认证，其集团公司下属企业——宁波BB电子有限公司已通过中国证监委员会批准，将于2004年上市。 宁波BB集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为AAA级， 七、结论 同意对该公司发放短期流动资金贷款3000万元，期限×年，利率5.31%，由宁波BB集团股份有限公司提供连带责任保证。

　　重构和优化信贷风险控制系统的基本理念是， 风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查、 贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。 （一）、制定标准化的贷款“三查”系统。开发针对借款人的行业、 财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、 贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。 （二）、建立直观科学的风险预警指征体系。 一是建立企业的承贷能力分析指标体系， 通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析， 控制企业的贷款规模，可以有效抑制借款人投资膨胀欲望， 减少信贷资金被其直接或间接移位现象的发生，降低贷款风险度。 二是充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析。 三是加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。 企业的盈利能力从长远看，是决定贷款安全性的根本。 四是加强贷款客户的综合贡献度测评分析， 根据客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的 差异，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。 评判客户授信等级由两个方面因素决定，一是客户信用等级； 二是客户对银行的贡献等级。从商业银行角度讲， 客户对贷款风险的影响表现为三个方面：一是客户的财务风险； 二是客户的经营风险；三是客户的道德风险。因此， 用作商业银行贷款选择和决策的重要依据的客户信用等级， 在评判上应当综合考虑客户守信程度、客户财务风险程度、 客户经营风险程度三个层次因素， 最大限度地揭示出信贷客户的财务风险程度、 经营风险程度和道德风险程度， 并综合反映出信贷客户的贷款安全性态类别。 而信贷客户对商业银行的贡献等级，应当从信贷资源回报率、 经营成果依存度两个方面进行综合考察、分析和评判。 在现实经济金融生活中， 经营成果依存度较大而单位资源回报率不高的信贷客户屡见不鲜， 单位资源回报率较高而经营成果依存度不大的信贷客户也为数不少。 然而，商业银行为了实现风险可承受条件下的盈利最大化， 必须紧紧抓住经营成果依存度较大的客户， 并努力提升单位资源回报率。因此，我们考察、 分析和评判信贷客户的贡献度时， 既要重视信贷客户为商业银行的盈利额（营业收入额） 占该行盈利总额（营业收入总额）的比重大小， 也要注重商业银行所取得的信贷客户营业收入（盈利） 与投入该信贷客户的信贷资源、成本资源之间的比率大些。 建构客户授信等级的综合评判方法的基本思路是： 对经过综合评价确定的客户信用等级、 客户对银行的贡献等级分别确定系数； 运用加权平均法对客户的授信等级进行定量综合评估； 根据定量综合评估结果和有关评判标准， 作出客户授信等级判断。 要将客户授信等级作为贷款经营决策的根本性的重要依据， 按照客户授信等级的好差序列，排出客户贷款的先后序列， 决定贷与不贷、先贷后贷、贷多贷少、期限长短、利率高低。 运用授信等级管理技术，可以克服盲目性， 提高组合管理和资源配置的效率。将有限的信贷资源在各个层面、 各类客户、各种产品之间进行优选配置， 对银行的总体风险和各类风险进行总量控制。 依据对客户授信等级的动态监测， 对客户授信等级或有明显不利趋势的信贷资产及时采取措施， 通过调整信贷资产结构， 力求银行总体上在可承受的风险范围内实现收益的最大化。 三是信贷员要在客户授信等级评判和识别的基础上， 要对客户财务风险对贷款风险的影响程度趋势进行分析， 并研究提出防范客户财务风险向贷款风险转移的对策与措施。 （三）、建立有效的审批流程策略。 风险识别主要受制于审查部门对每个风险资产关键潜在风险的预测、 监视、识别的能力， 因此现代商业银行信贷风险防范必须建立一套合理标准的审批流程以 提高风险的识别。针对目前我国商业银行大部分信贷人员（ 客户经理）的风险识别、测量的一般技能有限的实际情况， 控制贷款风险最可行的办法是建立一套标准化的贷款审批的流程体系 ，实现信贷审批过程在一定程度上的硬控制。 这个标准化的审批流程由定量和定性两部分组成： 定量分析通过对客户财务资源的评估得出风险评分结果； 定性部分以银行内部最好的信贷员根据个人经验进行贷款风险决策的 方法为基础， 系统通过进一步研究信贷员的判断以及判断得出的过程， 归纳整理制定出可供其他信贷员效仿的确切定性标准。 （四）、实行“三权分立”的贷款审查组织构架。 加强风险的防范能力首先必须要按照内部控制的“不相容职务分离” 原则，建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“ 风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织构架， 建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、 风险审批制约系统和风险检查制约系统。 一是信贷委员会和信贷管理部行使“信贷制度制定权”，负责制定、 修改银行的各项信贷政策和信贷制度、 规范各项授信业务的标准和流程、 设计对客户信用风险的评估方法和审查模式、 界定银行系统内各级机构和人员的审批权限， 并负责对以上制度和规定的执行情况进行监督和检查。 二是信贷业务市场部和信用审查部行使“贷款发放执行权”， 信贷业务部负责信贷业务的贷前调查和贷后检查跟踪管理， 信用审查部负责贷时审查并向有权审批人做出报告。 三是资产风险管理委员会和资产管理保全部门行使“ 风险贷款处置权”，负责对不良资产的清收管理。 （五）、优化风险管理岗位设置。 没有优良的人才配备和科学的激励机制， 再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看， 商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此， 建议在风险管理体系内建立“风险经理制”，其职能宜确定为： 以效益为中心，以风险控制和防范为责任，在贷款审查、 检查和不良贷款的管理中将风险控制在更低点。

　　商业银行不良贷款通过债转股，资产剥离方式解决，只是事后无奈的办法，要彻底根治新增不良贷款这一顽症，需要切实做到风险控制的前移，在未形成不良贷款之前加以防范。主要措施有：

　　（一）商业银行要树立风险意识，高度重视金融风险，采取有力措施整顿社会信用。第一，银行自身应提高风险意识，克服“国有银行不可能倒闭”的麻痹思想。第二，要在商业银行内进行信用教育，把强化信用意识同社会主义精神文明建设和道德建设结合起来，形成人人讲信用的风气，使不讲信用的人和单位，成为“过街老鼠”，无藏身之处。

　　（二）用法律手段保障落实银行债权，严厉打击骗贷行为。银行要加大贷款清收力度，对到期不按时归还贷款本息的单位和个人，及时诉讼，采取保全措施，查封帐户资金和抵押资产。对骗贷企业和个人，追究有关人员刑事责任。

　　（三）严格执行人民银行贷款证管理制度和开户管理制度，防止企业多头开户，多头贷款。人民银行要利用现代先进科技手段，将借款企业在各家商业银行的开户和贷款情况联网，量化企业信用指标，对信用程度不高，在一个商业银行有逃债倾向或产生过不良贷款的企业，通过上“黑名单”使其他银行不再对其贷款。

　　（四）商业银行内部应加强管理，提高风险意识和信贷资金管理水平，适应市场经济需要。一是严格贯彻执行《商业银行法》和《贷款通则》，建立审贷委员会和风险管理委员会，实行审贷分离制度，按照贷款“三查”原则，严格审查新增贷款企业的信用情况，落实担保和有效抵押，防范不良贷款的产生，使金融风险在贷款前得到控制。二是银行要关注企业转制、兼并和破产清算，参与其全过程，防止转制悬空银行债权，维护银行利益。三是要重视贷款的投向问题，贷款除应考虑支持国家基础设施、基础产业和国有企业及重点项目建设外，在符合国家产业政策的基础上，注重支持效益和信用都好的中小企业，积极发展消费信贷。四是建立集体决策程序下的个人责任制和贷款责任终身追踪制，层层落实贷款的审、贷、收责任，使责权利相结合，调动职工对贷款管理和催收的积极性、五是商业银行决策者和信贷管理人员注意对相关新知识的学习，增强对风险的分析、预测能力，不断提高业务素质和职业道德水平。人的业务素质和职业道德水平决定贷款的质量。领导者要克服刚愎自用、一意孤行的作风，注意倾听意见和建议，重大问题要经集体讨论，避免决策失误；信贷人员要增强责任感，爱岗敬业，敢于坚持原则，加强对各行业整体运行情况、变动趋势等资料的搜集整理，及时提出风险管理的目标和措施。

　　贷款风险分类指引

　　第一条 为促进商业银行完善信贷管理，科学评估信贷资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他法律、行政法规，制定本指引。

　　第二条 本指引所指的贷款分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。

　　第三条 通过贷款分类应达到以下目标:

　　(一)揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。

　　(二)及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。

　　(三)为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。

　　第四条 贷款分类应遵循以下原则:

　　(一)真实性原则。分类应真实客观地反映贷款的风险状况。

　　(二)及时性原则。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。

　　(三)重要性原则。对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。

　　(四)审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。

　　第五条 商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。

　　正常:借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

　　关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

　　次级:借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

　　可疑:借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

　　损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

　　第六条 商业银行对贷款进行分类，应主要考虑以下因素:

　　(一)借款人的还款能力。

　　(二)借款人的还款记录。

　　(三)借款人的还款意愿。

　　(四)贷款项目的盈利能力。

　　(五)贷款的担保。

　　(六)贷款偿还的法律责任。

　　(七)银行的信贷管理状况。

　　贷款风险，重点在强调贷款过程中存在的风险，这是一个指标，可以用某种形式的参数加以约束，从而控制风险。 所谓风险贷款呢，一般是指处于风险期，或风险中的贷款，这些贷款多用于蕴含高收益但是包含风险的项目投资之中。 学习“今日英才”的 课程会知道了一些知识， 这方面讲的还不错 介绍给你，如果你感兴趣你可以去看看。

　　是这样的，贷款借新换旧的行为是否违法，主要是看合同的约定，是否是借贷双方真实意思的表示：具体地说，就是银行在给乙企业办理新贷款时，乙企业到底知不知道该笔借款贷出后将会归还甲企业的贷款，即借款将会被归还其他企业的老贷款，如果知道并同意，合同是否也是这样约定的，如果合同的用途也已经写明是归还甲企业老贷款，那么这个合同就成立了，银行没有错误；如果是口头同意了，但是在合同里并没有约定归还甲企业的贷款等书面文字，比如合同用途写的是“生产经营，流动资金，周转”等用途。并且银行也没有经过你单位同意，把你单位存款帐户的（实际上贷款资金）款擅自扣划后归还了甲企业贷款。只要你单位不承认银行的说法，那么这个扣划行为是银行违约了，你们可以搞银行继续履行合同约定，并要求承担由此造成的损失。